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Retire Plan

100세 시대에 진입한 현시대에 노후는 은퇴가 아니라 제2의 인생입니다.

현재 소셜 연금과 같은 정부 연금만으로는 노후소득이 부족하므로, 더욱 안정적인 노후생활을 위한 준비는 필수이며, 이러한 현실에서 은퇴 후에도 매달 안정적인 수입원의 확보가 중요합니다.

은퇴 플랜

은퇴 플랜의 종류
은퇴 연금 보험 (Annuity) 편안하고 여유로운 노후생활을 위한 은퇴계획의 방법은 여러 가지 방법이 있으나 Annuity를 선호하는 가장 큰 이유는 장기 세금유예 혜택에 있으며, 바로 이 세금유예 혜택 때문에 Annuity를 구입하는 투자자나 은퇴준비 하는 분이 많습니다. Annuity 안에서는 원금과 이자가 세금유예 혜택을 받으며 인출할 때까지 계속 성장할 수 있기 때문에 노후를 위한 목돈마련에 큰 도움이 됩니다. 또 하나의 중요한 이유 중의 하나는 바로 노후를 위한 평생 소득 마련에 있으며, Annuity는 인컴 수혜자가 사는 동안 말 그대로 평생동안 고정 페이먼트를 제공하기 때문입니다. 이러한 인컴 페이아웃은 연금수혜자가 원하는 분배 옵션에 따라 평생 제공되기도 하고, 아니면 원하는 일정 기간에만 지급되기도 합니다.
개인 은퇴연금 (IRA) 은퇴연금을 잘 활용하면 첫째 세금을 절감하는 효과가 있고, 둘째는 연금 저축금액이 그 절세된 금액을 포함하여 꾸준히 이자가 축적됨으로써 효과를 누리는 것이며, 부득이하게 Bankruptcy를 하게 되더라도 은퇴연금은 보호됩니다. 또한, IRA는 개인이 원하는 형태의 금융상품으로 만들 수 있으며, 은행의 CD로 IRA 를 만들면 저축된 금액에 은행의 이자를 받으면서 저축돼 나갈 것이고, 주식투자 Account로 IRA를 만들면 주식이 오르고 내리는 것에 따라 저축된 원금이 달라질 것입니다.
Roth IRA Roth IRA는 납부하는 해에는 세금 공제 혜택이 없으나 인출 할 때는 원금과 투자수익 모두 비과세가 됩니다. 또한, Roth IRA는 가입 후 5년 이내에 찾으면 조기인출 벌금 10%가 있지만, 59.5세 이전이라도 원금을 인출 할 때는 아무런 제한이 없습니다. 그러나 수익 부분은 59.5세 이전에 찾으면 조기인출 벌금과 소득세까지 부담합니다. Roth IRA의 큰 특징은 다른 IRA와 다르게 70세 이후에도 납부가 가능하며 의무 인출 제한도 없습니다.
자영업자 은퇴플랜 (SEP IRA) SEP IRA는 사업주와 종업원들을 위한 연금 플랜으로 종업원이 25명 이하인 자영업자와 커미션이나 월급을 1099-MISC로  받는 Independent Contractor의 경우에 주로 사용됩니다. SEP 플랜은 연 납입한도액이 연 수입의 20% (W-2를 받는 경우 25%) 또는 $51,000 중에서 적은 금액까지 납입할 수 있으며, 납입한 금액에 대해서는 세금공제혜택(Tax Deduction)을 받을 수 있습니다.
401K 401K는 Internal Revenue Code.로 매달 일정액의 금액을 직원이 자신의 Retirement을 위해 적립하면 회사가 일정금액을 추가로 적립하여 주며 당사자가 이를 운용해 스스로의 투자 결과에 책임지는 퇴직연금제도이다. 이 플랜에 가입하면 회사와 개인이 급여의 일정비율을 정년 때까지 갹출해 개인이 직접 투자상품을 골라 은퇴이후를 대비하게 되며 운용성과에 따라 받을 수 있는 연금액이 달라지는 것이 가장 큰 특징이다. 이 제도는 직원과 사업주가 부담하는 적립금액을 미리 확정지은 다음 일정한도 내에서 소득공제 등 세제상 지원을 주도록 돼 있다. 따라서 직원 및 사업주는 일정한도 내에서 소득공제와 투자수익에 대한 비과세 혜택을 누리면서 연금을 개인 퇴직계좌에 적립하고 은퇴 후에는 낮은 소득세율하에 인출이 가능하게 된다. 이같이 세제 혜택이 부여되며, 기업도 적립급을 추가적으로 지원하는 장점 때문에 가장 보편적인 제도로 정착되었다. 한편 사망ㆍ상해 퇴직 등 규정조건에 해당하지 않을 때는 원칙적으로 중도 인출을 제한하고 있다.
Rollover 회사를 옮기거나 은퇴를 준비할 때 그동안 저축한 401(k), 403(b) 등 여러 가지 은퇴계좌(tax deferred account)를 어떻게 해야 할지를 결정해야 한다. 선택하는 옵션은 이전 회사에 그대로 남겨둘 수도 있고, 새로운 회사로 옮길 수도 있으며, 혹은 Fidelity와 같은 브로커지 회사로 옮길 수도 있다. 일반적으로 은퇴계좌는 한 브로커지회사를 결정하여 옮기는 것이 바람직한데, 그 이유 중 하나는 회사에 있는 은퇴계좌는 회사가 정한 계좌 규칙을 따라야 하고 또 은퇴계좌의 투자 종목이 일반적으로 제한되어 제대로 된 포트폴리오(portfolio)를 형성하기가 어렵고 투자경비도 높을 수가 있다.

기존 IRA를 롤 오버할 때, 가입된 회사로부터 체크를 요구하면 어카운트 발란스의 체크가 가입자의 이름으로 발송된다. 그 수령한 체크를 60일내에 새로운 IRA 플랜으로 롤오버하면 연방정부세, 주정부세는 물론 미국세청에서 부과하는 10퍼센트 벌금도 면할 수 있다. IRS는 1년에 한번씩 롤오버하는 것을 허용한다. Rollover의 한 방법인 Direct Transfer 는기존의 어카운트에서 새로운 적격플랜으로 직접 자금을 옮기는 것을 말한다. 중간에서 체크수령없이 바로 옯겨진다고 해서 디렉 트렌스퍼라고 한다. 이처럼 디렉 트렌스퍼를 하면 연방소득세나 IRS의 벌금을 면할 수 있고, 60일내 롤오버라는 룰 적용을 걱정하지 않아도 되므로 그만큼 시간적 경제적으로 효과적이다.

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